Crédito hipotecario – todo lo que debes saber antes de contratarlo
¿Quieres comprar una casa y para ello necesitas un crédito hipotecario? Te damos todas las claves sobre aquello que debes saber antes de contratarlo. Así te asegurarás que conoces las letras pequeñas de este tipo de contratos y sabrás lo que firman.
Aspectos que debes tener en cuenta al contratar una hipoteca
¿Es lo que necesitas?
Lo primero que debes mirar es si comprar es verdaderamente la opción que necesitas con tus circunstancias particulares. Puedes necesitar una casa, pero no por ello lo mejor es comprarla. Valora si sería más conveniente rentar primero. Aunque es normal que quieras tener tu propia casa el componente emocional no debe ser el argumento principal a la hora de dar el paso. Piensa en lo que conlleva contratar una hipoteca y valora todo al respecto.
Busca asesoramiento
Antes de pedir una hipoteca busca asesoramiento. Es fundamental acudir a un abogado, economista o profesional especializado en este tipo de contratos para asegurarnos que la hipoteca que estamos contratando realmente nos conviene. En el caso de que no tengas ningún conocimiento al respecto, recuerda que hay inmobiliarias que operan como intermediarios hipotecarios.
Conoce la situación de la casa que quieres comprar
Es importante que antes de contratar una hipoteca, tengas en cuenta la situación catastral de la casa. Es recomendable que conozcas cuál es la situación real, catastral y de registro de la vivienda. Es fundamental porque al comprar una casa y contraer una hipoteca estarás invirtiendo más dinero del que posees en un solo activo. Por ello, tasar la vivienda será de gran valor antes de tomar una decisión así. Podrás saber si te compensa el tipo de hipoteca que te ofrece un banco, si debes buscar otro que te ofrezca intereses más bajos o si estás ante la vivienda ideal para tu presupuesto.
Piense a qué banco acudir
Otro de los aspectos que debes tener en cuenta es el banco al que debes acudir. Puedes ver un poco qué le ofrece cada entidad a través de los comparadores hipotecarios. Te ayudarán a seleccionar las mejores hipotecas para tus necesidades. Estos comparadores te darán información de los bancos que te ofrecen préstamos más competitivos. Además, también ofrecen información sobre su ética corporativa y la transparencia con la que actúan.
Por supuesto, otro de los factores a tener en cuenta a la hora de pedir una hipoteca es la confianza que tengas con tu propio banco. Si eres cliente desde hace años de una misma entidad es conveniente que acudas a tu banco en primer lugar a ver qué te ofrecen. En el caso de que la casa la compres a la inmobiliaria que un banco pueda tener, generalmente, te ofrecerán hipotecas con intereses más bajos. Esto es así porque la entidad lo que quiere, ante todo, es desprenderse cuanto antes de su cartera de viviendas.
Hay hipotecas más baratas
No todas las hipotecas tienen los mismos impuestos ni siquiera en circunstancias idénticas. Las hipotecas que se corresponden con la primera vivienda que se adquiere, generalmente, suelen tener intereses más bajos. No obstante, generalmente, en función de la tipología del inmueble, será la oferta que te hagan de la hipoteca. En ocasiones, las hipotecas en una primera vivienda se financian en un mayor porcentaje que si se busca una segunda residencia.
Cuidado con los avales
Un dato clave a la hora de contratar una hipoteca es saber si tendrás que presentar algún tipo de aval. Quizá necesites a un tercero que te avale o hipotecar otra vivienda para ello. Estos aspectos se han de tener muy presentes antes de aceptar una hipoteca. Hay que valorar los riesgos que se asumen y si vale la pena contraer un compromiso así. En el caso de que un tercero te avale, tienes que ser muy consciente de las consecuencias que acarrea dicho aval si se produce un impago.
Los gastos asociados a la operación
Al comprar una casa y contraer una hipoteca hay una serie de gastos que están asociados. Entre dichos gastos encontramos los gastos de gestoría, notaría, registro, etc.
No es lo mismo un préstamo que un crédito hipotecario
Debes valorar si contraer un préstamo o un crédito hipotecario. Hay entidades que ofrecen ambas opciones. Aunque la gran mayoría de hipotecas actuales son préstamos hipotecarios, algunos bancos ofrecen créditos hipotecarios. Un crédito hipotecario te dará la posibilidad de contar con disposiciones posteriores al crédito amortizado.
Interés fijo o variable
El tipo de interés al que va a estar sujeto la hipoteca es otra de las claves. Hay que ver antes de contratarla si tendrá un tipo de interés fijo o variable. En el caso de las hipotecas con un tipo fijo siempre tendrán la misma cuota. Las hipotecas variables cambiarán de cuota en función del referencial hipotecario al que esté sujeta.
Históricamente, las tasas fijas habían funcionado mejor en México debido a la volatilidad de los tipos de interés y la base de estos tipos. Por ejemplo, una devaluación podría afectar negativamente el costo de la hipoteca. Sin embargo, en años recientes, con una mayor estabilidad económica, una hipoteca con una tasa variable puede salir más a cuenta.
Infórmate sobre el sistema de amortización que se aplica
Es fundamental informarse sobre el sistema de amortización que se aplica en la hipoteca. Aunque en la gran mayoría de hipotecas se aplica el sistema de cuota constante, también se podría aplicar un sistema de cuota creciente o de cuota blindada.
En el sistema de cuota siempre constante, la cuota siempre es fija tanto en capital como en intereses. Se caracteriza porque en los primeros años de vida del préstamo lo que se paga es prácticamente los interés y muy poco capital. Así lo que consigue el banco es que si amortiza dinero la cantidad de intereses se vea muy poco reducida.
La financiación que suelen conceder
Generalmente las entidades bancarias miran una serie de aspectos para ver la financiación que conceden. Es recomendable aportar el 20% como enganche antes de comprar la casa. Muchas entidades bancarias rechazan dar créditos a aquellas personas que ni siquiera pueden aportar este dinero.
Suelen moverse con una limitación entre el menor valor que hay entre el 80% de tasación y el 80% del valor de compraventa. Superar esta cantidad no suele ser muy frecuente, aunque a veces sí se consigue.
Plazo máximo de la hipoteca
En México el plazo máximo más común que se concede un crédito hipotecario es de hasta 30 años. A la hora de determinar el plazo al que quiere pagar una hipoteca hay que tener en cuenta que cuanto más tiempo tenga usted la hipoteca, menores mensualidades pagarás pero más intereses tendrá que abonar.
Las comisiones a las que suele estar asociada una hipoteca
Una hipoteca siempre está asociada a determinadas comisiones. Aunque dichas comisiones pueden variar de una entidad a otra hay una serie de pagos que siempre suelen darse. Entre ellos están la comisión de apertura, la compensación por desistimiento y por riesgo de tipo de interés.
¿Es necesario contratar productos adicionales?
Si vas a contratar una hipoteca, verás que muchas entidades te ponen una serie de condiciones para dártela. Desde domiciliar tu nómina a los recibos, contratarte una serie de seguros, tarjetas bancarias, etc. De lo contrario se encarece la hipoteca. Pues bien, lo cierto es que una entidad bancaria puede poner sus condiciones pero debes tener en cuenta que entonces la relación entre ustedes no empieza del todo bien. Si es posible es más recomendable buscar una entidad que, aunque pueda sugerir estos aspectos, no te obligue a ello si no está estipulado legalmente.
Los seguros no son obligatorios
Salvo en el caso de personas mayores y los seguros de vida en determinadas circunstancias muy específicas los seguros no son obligatorios. Por ello es tan importante acudir a un asesor legal que te pueda ayudar a conseguir una hipoteca sin productos asociados adicionales que encarecerán el gasto mensual. Busca asesoramiento, pues vas a dar un paso muy importante.
¿Se gana algo con este tipo de contrato?
Existen tipos de interés bonificados en las escrituras. Estos intereses se dan en función de tu vinculación con la entidad. Infórmate de este aspecto y calcula si el mejor tipo de interés es realmente una bonificación o acabaría siendo casi una penalización.
Ten en cuenta posibles cláusulas abusivas
Ten muy presente si la hipoteca que te están ofreciendo puede tener alguna cláusula abusiva. Para saberlo, una vez más, es fundamental recurrir a un asesor en estos asuntos que te permitirá conocer mejor lo que debes y no firmar y evitarás caer en errores.
Revisa el borrador de la escritura
Una vez ya tengas claro que vas a firmar una hipoteca con determinada entidad bancaria es fundamental que acudas al notario y revises el borrador de la hipoteca.
Tienes el derecho de acudir a la notaría y revisar el borrador de la escritura de préstamo hipotecario hasta tres días antes de la fecha de firma. No tengas prisa a la hora de revisar este documento y pregunta todo lo que no sepa.
Elije tú el notario
El banco que te concede la hipoteca puede elegir el notario, pero lo más recomendable es que lo elijas tú. El Banco elegirá siempre al Notario que le resulte más cómodo y no todos son iguales. Piensa que el Banco quiere firmar rápido sin dar muchas explicaciones sobre posibles cláusulas. Al comparar diferentes notarios podrás encontrar diferentes tarifas y plantillas de escrituras, que pueden hacer la diferencia entre una buena y una mala inversión.